存款利率跌至1%时代，居民财富往哪里去？
近日清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心最新研究报告指出，保险成为继银行理财之后，第二大备受青睐的财富管理方式。业内专家认为，当前资产配置逻辑正发生微妙变化，“安全”成为财富管理“关键词”，因此保险产品成为消费者选择的原因。
未来线上购险率有望超过线下，互联网保险成为消费者主要购险渠道之一。专家还指出，未来保险加财富管理的融合会是互联网保险新的发展范式。近日上海消费者权益保护委员会近日披露了互联网保险存在的问题，原监管人士也指出部分互联网保险产品存在“合规”和引流等问题，并建议建立互联网保险专项监管框架，以及提升行业自律水平。
房产向金融资产转移，保险是第二大承接力量
35岁的郭女士来自苏州，是一名小微企业主，家庭年收入在100万左右，今年增加了理财型保险的配置，“我今年配的理财型保险占到整体投资的25%左右，比过去多了一些”。谈及原因，她表示，现在银行存款利息越来越低，股票和基金投资收益也不稳定，相比而言保险是所有投资方式里比较好的一种了。
郭女士的行为是当前不少人行为的缩影。
据中国保险与社会保障研究中心的专家委员会委员朱俊生介绍，调研显示，居民部门家庭资产结构分布中，出现了房产向金融资产转移的趋势。而过去居民增长最快的两个门类，第一和第二分别是银行理财和保险。
清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心和元保集团近日联合编撰的《2024年中国互联网保险消费者洞察报告》也通过大数据调研得出了这一结果。调研数据显示，与2023年相比，2024年仅有2%的消费者增加了房产投资，但有29%的消费者选择增加对储蓄型保险的投入。保险已成为继银行理财之后，第二大备受青睐的财富管理方式。从人群分布来看，增加储蓄型保险投入的消费者主要以20-30岁、高收入群体为主。
“在当前宏观环境背景下，资产配置逻辑正在发生微妙的变化。”朱俊生认为，财富管理某种程度上进入一个安全的时代，大家需要一些安全资产作为财富管理的底层资产，这也是保险成为财富管理类客户、家庭选择的原因。未来保险加财富管理的融合会是互联网保险新的发展范式。
承接“财富流量”，互联网保险还需要监管和行业规范
近年来互联网保险成为消费者购买保险的主要渠道之一。
《报告》调研数据显示，2024年消费者的线上购险率为78%，几乎与线下购险率的79%持平，并且在未来两年消费者的购险计划中，线上购险率有望超过线下。未来5年，互联网保险年均增速将稳定保持在15%-20%，总保费有望突破万亿元大关。
在朱俊生看来，互联网保险强监管的阶段基本结束，互联网保险正迎来新的发展阶段。“平台经济发展的导向已经非常明确，这也为互联网保险发展创造了有利的环境，既有资本环境，更稳健的政策预期，有利于保险科技企业上市融资；也有流量生态，以及政策协同人才信心等。”
但从消费者感受来看，互联网保险仍存在着不少的问题。近日上海消费者权益保护委员会发布了150款互联网保险产品测评结果，并通报了互联网保险存在的四大问题，包括部分互联网产品仍存在产品名称误导、信息披露不足、营销手段不规范，以及人工客服缺失等四大问题。
原中国保险监督管理委员会副主席、党委副书记周延礼也指出了互联网保险发展存在的一些问题：
比如，部分平台存在合规风险和服务短板，资质不清、数据滥用、算法歧视等问题频频引发公众关注，智能客服“不智能”、理赔环节拖延等服务问题影响了行业整体形象与用户信任。再比如，“流量思维”尚未完全转变为“价值思维”，部分企业仍追求保费规模、营销转化等短期目标，忽视用户长期保障与价值沉淀。低价引流、高频叠加产品容易导致保障重复、用户困惑，违背保险本源。
“当前是互联网保险转型提质的关键窗口期。”如何构建互联网保险高质量发展新格局，周延礼建议，一方面要推动建立互联网保险专项监管框架，实施动态备案、产品分级、算法备案制度等；另一方面要提升行业自律水平，行业协会要加强行为规范与专业培训，推动机构从价格竞争走向服务竞争，从规模竞争走向能力竞争。
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